La complémentaire santé … de l'assurance ?

Peut-on conclure à la lecture de l'article « Les chiffres des complémentaires santé 2011 » publié le 10/04/2012 que l'assurance santé est plus que jamais un simple produit de consommation courante ?
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La réduction drastique du nombre d'opérateurs, l'abondance de l'offre et la hauteur de la couverture de la marge de solvabilité des assureurs donnent à penser que l'aléa assurantiel a pratiquement disparu, tant en assurance individuelle qu'en collective. Malgré son coût croissant, l'intérêt du contrat complémentaire santé par les assurés ne s'est jamais démenti puisque près de 94% de la population bénéficie d'un tel contrat dont près de 5 millions de personnes au titre de la Couverture Maladie Universelle (CMU). A quoi tient l'engouement des assurés pour cette assurance ? A des spécificités de l'offre et de la demande, sans doute.
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Un peu d'histoire…
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I – Du côté de l'offre d'assurance
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Dans la décennie 60, l'assurance santé était peu distribuée via le canal des intermédiaires ; la gestion administrative étant fort dissuasive. Les assurés devaient transmettre une copie de leur ordonnance et les emballages de leurs boîtes de médicaments pour être remboursés… Courteline n'était pas loin !
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Le marché présentait les caractéristiques suivantes :
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1) La mutuelle santé était considérée par les consommateurs comme un produit qui s'achète ; l'intermédiaire d'assurance n'en vendait donc pas. De plus l'obligation d'un questionnaire médical fort intrusif -pour mieux filtrer l'anti-sélection, contrairement à la pratique des mutuelles 45- constituait un frein majeur à sa diffusion. De plus, les remboursements ne bénéficiaient pas encore des outils informatiques de traitement de l'information comme actuellement d'où des frais administratifs fort élevés (entre 40 et 60% de la cotisation). De ce fait, seules les compagnies disposant d'un système de gestion performant ont pu percer et se développer sur ce marché porteur.
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2) Les pouvoirs publics étaient peu enclins à promouvoir la couverture santé des petits risques ; les comptes de la sécurité sociale ne présentant pas alors les déficits abyssaux que nous connaissons aujourd'hui. De plus, faute d'un recul statistique suffisant, les autorités de contrôle n'accordaient les agréments qu'avec parcimonie.
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3) Dans les années 1990, avec le désengagement progressif de l'Etat, la prime moyenne d'un contrat santé a largement dépassé celle d'un contrat auto 4 Roues. C'est encore le cas aujourd'hui, le contrat santé est l'un des plus rémunérateurs du marché pour les distributeurs.
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Pour ces raisons structurelles le taux de pénétration du contrat complémentaire santé s'est régulièrement accru en France.
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II – Du côté de la demande solvable
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Les assurés ont cherché à réduire leur reste à charge face au désengagement croissant de leur régime obligatoire.
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1) L'intérêt à souscrire un contrat santé complémentaire s'est accru avec l'augmentation de franchises de plus en plus élevées en dentaire et en optique. Le régime obligatoire limité aux aspects strictement médicaux, a permis aux assureurs de prendre davantage en charge les aspects liés à l'esthétique ou au confort.
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2) Face au désengagement croissant du régime obligatoire, la complémentaire santé a été perçue par les assurés et les pouvoirs publics comme un moyen d'ajustement indispensable pour se faire soigner. Outre la sensibilité au risque, l'intérêt individuel à souscrire un contrat d'assurance est fortement corrélé au montant du reste à charge d'un assuré et à son niveau de vie. Plus le niveau de vie du ménage est faible, plus les individus se trouvent sans complémentaire santé. Ainsi en 2003, 21% des individus appartenant aux 20% de ménages ayant le niveau de vie le plus faible (1er quintile) ont déclaré ne pas avoir de complémentaire contre 4 % pour le quintile le plus élevé ; soit un rapport de un à cinq (Cf. INSEE Première N° 1142 – Juin 2007).
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Cette évolution majeure qui a fait passer le % de la population française assurée de 69% en 1981 à 94% en 2010 (Source : enquête Santé, 1981, 1992 et 2003 - INSEE) démontre qu'aux yeux des assurés l'assurance santé est encore perçue comme de l'assurance. Ouf !
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Donat Nobilé, gérant de Transvers Consulting
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Auteur de « Réflexions innovantes en assurance vie et non-vie » : en savoir plus

http://www.riskassur-hebdo.com/reflexions_innovantes.php