Conditions, limites et mode d’emploi de l’assurance dépendance privée

La ministre déléguée chargée des personnes âgées et de l’autonomie, Michèle Delaunay, vient d’annoncer l’abandon définitif du projet de 5ème branche de la Sécurité sociale dédiée à l’autonomie, annoncé depuis des années et de l’assurance complémentaire obligatoire, qui aurait pu se greffer dessus.
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Dans ces conditions, les personnes dépendantes et les familles, qui en ont la charge ne peuvent que compter sur l’aide publique au montant mesuré.
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Dans ces conditions, les Français qui comptent sur la solidarité nationale pour assurer leurs vieux jours, se sentiront plus que jamais abandonné face au risque de la dépendance qui les guette sérieusement, passé 85 ans.
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Ils ont pris conscience de la réalité de ce risque depuis que l’allongement de l’espérance de vie permettra à un nombre croissant de personnes d’atteindre ce seuil fatidique, ce qui devrait conduire, tout au moins ceux dont le revenu le permet, d’en affecter une fraction au financement de leurs vieux jours et d’intégrer dans leur réflexion la couverture du risque de dépendance qu’ils encourent.


Privé de son revenu d’actif, un retraité devrait déjà disposer, d’un revenu de remplacement suffisant pour lui garantir la conservation d’un certain train de vie, or patatras , il apprend qu’il s’expose , passé un certain âge, à perdre son autonomie, avec l’obligation de financer lui-même son séjour dans une institution spécialisée voire, s’il le souhaite, de rémunérer des assistants de vie, pour lui permettra de rester chez lui.
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Maintenant on sait, que l’on ne peut pas compter sur l’Etat.
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Ceux qui en ont les moyens peuvent, comme pour s’assurer un complément de retraite se tourner vers les assureurs pour couvrir les frais de dépendance, avec cependant une différence de taille, là il ne s’agit pas d’une opération d’épargne par capitalisation, mais de la couverture d’un risque aléatoire.
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Les assureurs, très nombreux à pratiquer l’assurance dépendance, doivent se protéger contre le risque d’anti sélection, en déterminant les conditions d’acceptabilité des personnes souhaitant s’assurer, en leur demandant de répondre à un questionnaire de santé précis.
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La garantie proposée consiste en une rente viagère, fixe et irrévocable, dont le versement est déclenché par la constatation, quel que soit l’âge l’assuré, de l’état de dépendance, tel que défini au contrat.
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Le taux de la prime est déterminé en fonction de l’âge du souscripteur au moment de s’assurer et de l’étendue de la garantie demandée.
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Le montant de la prime se calcule en fonction de celui de la t renté viagère assurée.
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La prime, est à verser à fonds perdus jusqu’au décès de l’assuré et cesse d’être due en cas de constations de son état de dépendance tel que prévu au contrat.
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Toutefois, si l’assuré cesse de payer les primes, l’assurance se poursuite en valeur de réduction, autrement dit, le montant de la rente assurée est recalculé en fonction des primes effectivement payées.
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Le premier point faible de cette assurance est l’impossibilité technique (vous en avez lu 72%, il reste à lire 28%, de cet article.)

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