A propos des comparateurs en assurance sur Internet

Les comparateurs en assurance sont des courtiers virtuels sur internet.
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L’internaute à la recherche d’un bon tarif qui clique sur le site d’un comparateur en assurance, ignore le plus souvent qu’il s’adresse à un intermédiaire d’assurances et plus particulièrement à un courtier.
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Le courtage d’assurances est une profession réglementée et si l’internaute pousse sa curiosité au-delà, de la recherche d’un devis relatif à l’assurance qu’il veut souscrire, il doit trouver sur le site toutes les informations réglementaires.
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Le Comité consultatif du secteur financier, le CCSF, vient de rendre un avis, à la demande du ministère des finances et de l’Industrie pour renforcer l’information des consommateurs et la concurrence en matière d’assurance automobile, et de multirisques habitation, mais cet avis concerne toutes les assurances disponibles sur le site des comparateurs en assurance.
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Il verra notamment que l’éditeur du comparateur en assurance est immatriculé à l’ORIAS, qui gère le registre des intermédiaires mentionné au Code des assurances et qu’il a souscrit une assurance de responsabilité professionnelle.
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En tant que courtier, le site du comparateur en assurance doit indiquer à l’internaute l’étendue de son accès au marché de l’assurance et son mode de rémunération, en qualité d’apporteur d’affaires aux assureurs.
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Le service rendu aux internautes est gratuit car les courtiers sont traditionnellement rémunérés par les assureurs, ce qui pose, une fois de plus, la question de leur indépendance vis-à-vis du marché, que seuls les assurés industriels des grands risques peuvent résoudre, en prenant en charge sous la forme d'honoraires la rémunération de leurs courtiers.
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En effet les sites des comparateurs en assurance s’adressent au grand public et ne concernent que l’assurance de masse, habitation, automobile et santé notamment.
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Pour cette raison, le CCSF a voulu, par son avis du 10 mai, renforcer la transparence et la qualité des comparateurs.
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Il est probable que les éditeurs des comparateurs devront repenser leur présentation et leur contenu pour être en mesure de respecter cet avis.
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L’internaute qui clique sur le site d’un comparateur en assurance, après avoir sélectionné le risque qu’il veut assurer, doit remplir le questionnaire qui permettra à l’éditeur du site de remplir son rôle de conseil.
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Il doit ensuite sélectionner, parmi les contrats dont les assureurs lui ont confié la distribution, les contrats d’assurances les mieux adaptés à ses besoins et les plus compétitif en tenant compte des modalités de sélection, tel que décrites minutieusement par le CCSF.


La question qui se pose est de savoir si cette sélection se fait automatiquement où si elle nécessite une intervention humaine et ce en fonction du nombre et de la complexité des d’offres à comparer.
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Son intervention du comparateur se conclut, après cette sélection, par l’établissement d’un devis.
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Conformément à l’avis émis par le CCSF, le comparateur doit présenter clairement à l’internaute le contenu ainsi que les limites des garanties proposées, franchises, plafonds et exclusions, en plus du tarif, bien entendu.
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Se faisant, il doit remplir l’obligation d’information et de conseil dont il est redevable vis-à-vis de ses clients et prospects.
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Nous restons réservés sur la compatibilité de ces obligations avec l’étude et le traitement des assurances en ligne, dans la mesure où elles ont été conçues à l’origine dans le cadre d’un contact personnel.
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Pour cette raison, certains comparateurs donnent la possibilité à l’internaute de solliciter un rendez vous ou un contact avec un professionnel pour parfaire son information.
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L’internaute en possession du devis peut se contenter de l’imprimer pour avoir une idée des conditions du marché et pour pouvoir, en toute connaissance de cause, aller voir son assureur habituel où solliciter un concurrent.
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L’internaute peut aussi souscrire directement le contrat proposé en ligne, en traitant directement avec l’assureur dont émane la proposition.
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La mission du comparateur en assurance se termine avec la délivrance du devis, car ce n’est pas lui qui concrétise la souscription de la police, qui la gère et qui intervient en cas de sinistre.
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La preuve en est que le comparateur, n’encaissant pas d’argent, est dispensé de souscrire la garantie financière obligatoire des intermédiaires d’assurance.
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Un dernier point soulevé par l’avis du CCSF est celui de la protection de la confidentialité des données personnelles qui revêt, aujourd’hui, l’importance que ni l’on sait.
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L’activité des comparateurs en assurance est en pleine expansion en raison d’un marché concurrentiel qui leur permet de sélectionner dans chaque catégorie d’assurances un nombre suffisant d’offres, leur permettent de disposer d’une palette leur permettant de, face aux demandes des internautes.
Cependant, la mise en application de l’avis du 10 mars dernier du CCSF peut lui donner un coup d’arrêt, si un grand nombre d’éditeurs de comparateurs ne seraient pas en mesure de les concrétiser.