Prêt immobilier et assurance

Vous avez pour projet d’acheter votre maison, mais n’avez pas le capital nécessaire pour pouvoir le réaliser ? Il est possible de faire une demande de prêt auprès d’une banque ou d’un organisme prêteur. Taux d’emprunt, différents prêts, assurance, nous vous donnons toutes les informations à connaître pour obtenir le financement le plus intéressant pour vous.

Les prêts immobiliers

N’hésitez pas à comparer les offres de prêt en mettant les organismes de financement et les banques en concurrence. Pour dénicher les bonnes occasions, consultez le comparateur de crédit de Taux.com. Vous n’aurez plus besoin de prendre rendez-vous sur rendez-vous, il est à présent possible de comparer les offres en ligne en quelques clics.

Il ne faut pas oublier qu’avant tout le prêt immobilier est un acte commercial. Réalisez des devis et faites des demandes de renseignement dans plusieurs organismes. Il est toujours possible de jouer sur le taux d’emprunt pour éviter de trop payer.

Avec ou sans apport personnel ?

Même si le dossier sera plus difficile à défendre si vous n’avez pas d’apport personnel, il est possible d’obtenir un financement si votre situation le permet. Les banques et organismes de financement vous invitent à découvrir les conditions de prêt en vous proposant un devis. En faisant des demandes dans plusieurs organismes, vous pourrez comparer avec objectivité et les présenter à la concurrence. Pour obtenir un prêt immobilier sans apport personnel, vous devez prouver que vous êtes capable de rembourser les mensualités sans aucun souci. L’organisme de prêt peut également vous demander de démontrer que vous n’avez pas de difficultés à gérer votre budget en étudiant attentivement vos relevés bancaires.

Quelles sont les caractéristiques d’une offre de prêt ?

Lorsque vous aurez fait votre demande auprès d’un organisme de prêt ou d’une banque, vous aurez la nécessité de fournir des documents administratifs afin que l’établissement évalue précisément la faisabilité de votre projet et votre capacité de remboursement.

Voici les informations que l’on vous demandera :
- Les documents prouvant votre identité et celle des co-emprunteurs
- Les documents d’identité de votre caution solidaire si nécessaire
- Les bulletins de salaire des 3 derniers mois
- Le dernier avis d’imposition
- Un justificatif de domicile de votre logement actuel
- Vos relevés de compte des 3 derniers mois

Le conseiller en finance vous fournit le compromis de vente indiquant la nature précise de votre prêt immobilier (prêt à taux zéro, crédit amortissable, prêt à taux variable, taux fixe…). Le compromis doit aussi contenir le montant total du crédit, la date où les fonds seront débloqués, la nature du projet à financer, mais aussi le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) ainsi que la durée précise du prêt. Il doit aussi évoquer l’assurance de prêt et être associé à un tableau d’amortissement pour visualiser les montants et dates de prélèvements des mensualités.



Attention, l’offre de prêt n’est valable que durant 30 jours à partir du moment où vous recevez le courrier de l’organisme . Cette période de réflexion vous garantit les conditions de prêt qui ne peuvent pas changer durant ces 30 jours. Si une modification est nécessaire, cela engendre une nouvelle offre de prêt. En revanche, vous avez un délai de réflexion de 10 jours. Impossible de valider le crédit avant cette période de réflexion. Il faut donc bien attendre le 11e jour pour informer votre banque ou l’organisme de financement que vous acceptez le prêt. Une fois accepté, le prêt doit être débloqué dans les 4 mois. Le banquier peut annuler le prêt si votre projet tarde vraiment.

L’assurance de prêt

L’assurance de prêt est un contrat très spécifique. La souscription n’est pas obligatoire, mais très recommandée. Il faut savoir que la plupart des banques ne vous suivront pas dans votre projet si vous ne démontrez pas que vous avez souscrit à une assurance de prêt. On la nomme aussi assurance de crédit ou assurance emprunteur.

Elle est contractée pour faire face à des situations complexes qui vous empêcheraient de rembourser votre crédit normalement.

L’assurance de prêt est souvent liée à un questionnaire de santé lorsque vous dépassez un certain âge ou que vous avez déjà des antécédents de problèmes de santé. Il vaut mieux ne pas tricher, car si vous faites une fausse déclaration ou que vous oubliez d’évoquer un problème que vous auriez déjà eu, le contrat devient caduque.



Les différentes garanties d’une assurance de prêt

- La garantie décès (DC) : elle prend en charge les remboursements du prêt en fonction de la quotité que vous aurez assuré. La mort peut être naturelle ou liée à un accident, sauf si le contrat d’assurance contient des clauses suspensives particulières.
- La garantie Invalidité (PTIA) : elle complète l’assurance si vous êtes victime d’un accident ou que vous souffrez d’une maladie qui vous rend invalide. Vous êtes dans l’incapacité de travailler totalement ou partiellement.
- La garantie Invalidité Permanente et Totale (IPT) : elle prend en charge le remboursement lorsque vous dépassez les 66% d’invalidité et que vous ne pouvez plus exercer de travail. Votre état de santé est alors constaté par un médecin expert et votre taux d’invalidité est ajusté en fonction.
- La garantie Incapacité Permanente Partielle (IPP) : elle couvre le remboursement lorsque vous ne pouvez pas réaliser d’activité professionnelle rémunératrice de manière continue. Cette incapacité est aussi bien liée à un accident qu’à une maladie. Le taux d’invalidité est alors compris entre 33 et 66%.
- La garantie d’Incapacité Temporaire et Totale de travail (ITT) : si vous êtes dans l’incapacité temporaire ou totale d’avoir une activité rémunératrice, vous pouvez prétendre à une indemnisation le temps de retrouver la santé.
- La garantie Perte d’Emploi : c’est une garantie optionnelle qui est surtout conseillée aux personnes en situation précaire.

Si vous perdez votre emploi, l’assureur couvre les remboursements du crédit jusqu’à ce que vous retrouviez un nouvel emploi.

Les banques et organismes de financement demandent souvent de contracter une assurance emprunteur avec garanties décès et PTIA. Pensez également que cette assurance est un véritable filet de sécurité, qui évite de se retrouver en difficulté si la vie vous met face à des coups durs.

Ne négligez pas l’impact d’un prêt immobilier sur votre avenir. Avant de vous lancer, vérifiez que vous êtes capable de rembourser et que vous conservez une somme assez confortable pour vivre dans de bonnes conditions. N’hésitez pas à évaluer les différentes possibilités avec les banquiers ou conseillers financiers.