Comment choisir une complémentaire santé en fonction de ses moyens et de ses besoins

Les tarifs pratiqués par les organismes d’assurances, des mutuelles, des caisses de prévoyance et des assureurs augmentent régulièrement.
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La seule indexation annuelle des primes sur le plafond de la Sécurité sociale ne permet pas aux assureurs de couvrir la progression du coût des prestations.
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Aux hausses conjoncturelles des coûts, les assureurs doivent prendre en compte les effets des déremboursements pratiqués régulièrement par l’Assurance maladie pour tenter d’équilibrer son budget et, plus récemment, les nouvelles charges fiscales et sociales qui leur sont imposées par les pouvoirs publics :
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- le prélèvement forfaitaire d’un milliard d’euros sur les primes en 2010,

- le rétablissement de la taxe sur les conventions d’assurance, abrogée à l’occasion de la création des polices responsables (1), au taux de 3,50 % en 2011 et son passage à 7% en 2012.
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En outre, les assureurs perdront aussi le bénéfice de divers avantages fiscaux qui leur ont été accordés à cette occasion et qui finiront par se retrouver dans les primes.
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Il faut s’attendre à des hausses significatives au 1er janvier 2012.
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Les primes, exprimées sous la forme de mensualités se situent dans une fourchette allant de 1 a 20, en fonction de l’étendue des garanties souscrites.
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En haut de l’échelle on trouve les assurances maladie incluses dans les régimes de prévoyance souscrite par les entreprises pour les cadres et en bas de l’échelle des assurances minimalistes dont fourmille le marché, qui ne garantissent que le ticket modérateur.
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Disons tout de suite que, vu la complexité des offres, toute comparaison s’avère difficile, voire impossible, même pour un spécialiste.
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Une assurance de bonne qualité offre une garantie portée à 400 % des remboursements effectifs de l’Assurance maladie, ce qui couvre largement les dépassements d’honoraires en médecine de ville.
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Par contre, ce barème appliqué au prix d’une couronne dentaire, facturée entre 600 et 1100 euros selon le dentiste est remboursée selon cette formule de 280 euros dont 70 euros par l’Assurance maladie et 210 par la garantie complémentaire.
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Il s’agit d’une assurance qui revient à plus de 100 euros par adulte et par mois.
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Une fois assuré, même d’une manière imparfaite et que l’on a pris l’habitude de consulter des praticiens d’un certain niveau, il est difficile de réduire la portée de son assurance.
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La question ne se pose pas de la même manière pour un célibataire que pour un couple avec enfants.
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Le célibataire qui ne souffre pas de maladies chroniques peut avoir intérêt à rester sans assurance, en sachant qu’il pourra toujours, le moment venu, s’assurer mais avec le risque de ne pas retrouver les garanties souhaitées, à partir d’un certain âge.
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Certains assureurs ont bien compris le problème en offrant des bonifications pour absence de remboursement, bien que peu compatible avec l’esprit de l’assurance responsable.
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Il n’y a que les titulaires de la CMU complémentaire qui n’ont pas ce type de question à se poser.
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Erik Kauf

Rédacteur en Chef
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(1) Les contrats responsables sont délivrés sans condition de santé et sans possibilités de résiliation ou de pénalités pour sinistre.