La place de l'assurance dans le financement des risques des particuliers

La personne physique ou morale en souscrivant un contrat d'assurance acquiert de l'assureur un droit à indemnisation pour un dommage, dont elle serait la victime ou qu'elle aurait causé à autrui.
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Le prix à payer pour l'acquisition de ce droit est désigné indifféremment par prime ou par cotisation.
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C'est le prix du service rendu par l'assureur et lui est définitivement acquis dès la souscription du contrat d'assurance.
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L'assurance est un contrat temporaire, généralement d'un an au bout duquel il prend fin ou se renouvelle selon les formes convenues.
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Certains contrats s'apparentent à l'assurance par la forme ou par le seul fait d'être régi par le code des Assurances, sans prendre en charge la couverture d'un risque, ou éventuellement à titre accessoire.
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Le plus répandu est le contrat d'assurance sur la vie, qui recouvre une opération de capitalisation.
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Nous devons en parler ici car l'assurance vie a représenté pour l'industrie de l'assurance, en 2005, un chiffre d'affaires de 120 milliards d'euros sur un total de 176 milliards.
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L'assurance au sens stricte du terme, destinée à la couverture des risques, a représenté, en 2005, un chiffre d'affaires de 56 milliards d'euros.
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Ce chiffre englobe les assurances de personnes pour un montant de 14,5 milliards et les assurances de dommages aux biens et de responsabilité à hauteur de 41,5 milliards.
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Le propre de l'activité d'assurances n'est pas de créer de la richesse mais de collecter des fonds auprès de tous les assurés, afin de pouvoir indemniser ceux qui ont subi ou causé un dommage ou une perte.
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Cette activité peut s'analyser en une mutualisation des risques qui, par le biais de la réassurance internationale, s'étend au monde entier.
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C'est cette somme de 56 milliards, déduction fait des frais d'acquisition et de gestion des contrats, à laquelle il faut ajouter le produit des placements, qui est affecté au paiement des indemnités revenant aux assurés ou aux tiers, victimes de leur fait, d'un dommage.
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Les assureurs disposent d'une marge de solvabilité réglementée pour y faire face si les primes collectées n'y suffisent pas.
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En 2005, les prestations versées et les dotations aux provisions pour sinistres restants à régler en fin d'exercice en assurance de biens et de responsabilité se sont élevées à 30,6 milliards d'euros.
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Il faut ajouter à cette somme 10 milliards payés au titre des dommages corporels.
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Ces montants sont extraits du Rapport d'activité de l'assurance française en 2005 publié par la Fédération française des sociétés assurances.
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Ce sont 40,6 milliards d'euros qui ont été injectés indirectement dans l'économie dans la mesure où ils ont permis à aux bénéficiaires des indemnités de payer les prestations et les travaux et acquisitions induits par les sinistres pris en charge par les assureurs.
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C'est le secteur de la réparation et du négoce d'automobiles neuves et d'occasions qui en est le principal bénéficiaire avec les 14,5 milliards d'indemnités versé par les assureurs.
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L'assurance santé complémentaire participe de son côté au financement des activités de santé, dont l'essentiel incombe cependant à l'assurance maladie obligatoire de la Sécurité sociale.
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Les chiffres qui viennent d'être cités donnent une idée de l'importance du financement des risques par l'assurance.
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Pour les particuliers, le recours à l'assurance est essentiel dans la mesure où peu d'entre eux ont les moyens de faire face par leurs propres moyens aux conséquences d'un sinistre.
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Cependant, hormis les assurances obligatoires, chacun est libre de s'assurer ou de conserver ses autres risques à sa charge.
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Nous examinerons successivement les principaux postes d'assurances à la disposition des particuliers.
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Les principales assurances proposées aux particuliers se répartissent en 3 catégories, les assurances de responsabilités, celles des dommages aux biens et les risques des personnes.
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Nous les examinerons dans cet ordre bien que les polices qui les garantissent soient généralement transversales, comme les polices automobiles et les polices habitation des locataires.

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Ne manquez pas l'intégralité de cet étude dans le numéro 178 du 11/06/2010 du magazine RiskAssur-hebdo.
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